- 医師にとって積立預金は、結婚資金・住宅資金・子育て資金など人生の節目で大きな力を発揮する
- ただし「同額積立」では収入が増えても貯蓄額が固定されるため、余剰資金が浪費に回りやすくなる
- 特に開業時など大きな資金需要がある局面では、浪費癖が足かせとなり資金管理に苦労するリスクがある
- 「同率積立（給与の一定割合を積立）」に切り替えることで、収入増に応じて効率的に資産を形成できる
- たとえば「手取りの20％を積立」に設定すれば、収入の成長とともに貯蓄も自動的に増える
- 同率積立は、浪費を防ぎつつ資産形成を仕組み化する、医師にとって有効な投資的アプローチである
医師が研修医時代から実践した積立預金の経緯と成功体験
研修医として初めての給与を手にしたとき、私は「とにかく貯めること」が大切だと信じて疑いませんでした。
医師という職業柄、収入は安定しているものの、研修医時代の手取りは限られています。
それでも月に6万円ずつ、コツコツと積立貯金を始めました。
3年が経った頃には、通帳には約200万円。
ちょうどそのタイミングで結婚が決まり、結婚資金としてその貯金が大いに役立ちました。
「貯めておいてよかった」と心底思ったのを覚えています。
それからも私は同じ金額、つまり月6万円の積立を継続しました。
習慣化されたおかげで苦もなく続き、気づけばそれが住宅購入の頭金になり、さらに子育て資金としても重要な役割を果たしました。
「この積立が自分と家族を支えてくれている」
そんな感覚すら芽生えていました。
ところが、ある時ふと気づいたのです。
私はずっと“同じ金額”を積み立ててきた。給与が増えても、ライフステージが変わっても、ずっと月6万円。
この「同額」という考え方こそが、実は見落としがちな盲点だったのです。
医師に多い「同額積立」の欠点｜収入増加と浪費リスクの落とし穴
医師としてのキャリアが進むにつれて、当然ながら給与も上がっていきます。
勤務医から専門医、そして責任のあるポジションを任されるようになり、収入は増えていきました。
ところが、私は最初に決めた“月6万円”という積立額を、何の疑問も持たずにそのまま続けていたのです。
給与が倍になっても、積み立てる額は変わらない。
結果どうなったかというと──手元に残るお金が増え、その分、財布の紐が緩んでいきました。
高級な外食、タクシー移動、なんとなく買うガジェットや服。浪費、というほどではないと思っていたけれど、じわじわと「使うのが当たり前」な金銭感覚が染み込んでいったのです。
本当に困ったのは、開業のときでした。
初期費用や運転資金の準備が必要な一方で、急に「節約モード」へシフトするのは並大抵ではありません。。
習慣化された支出スタイルを変えるのは想像以上に大変で、家計を見直すにも時間と労力がかかりました。
結果的に、開業資金も住宅ローンも、ハードワークと節約で完済することができましたが──今振り返ってみると、「もっとスマートな方法があった」と強く思います。
そのひとつが、「毎月同じ金額を積み立てる」のではなく、「毎月の給与に対して一定の割合（同率）を積み立てる」という考え方です。
このシンプルな発想の転換が、金銭感覚と資産形成の両面において、大きな違いを生んでいたはずだと痛感しています。
給与に応じた「同率積立」のメリット｜医師の資産形成を加速させる方法
では、なぜ「同率」での積立が有効なのか。
たとえば、手取りの20％を積立に回すと決めた場合──月収30万円のときは6万円、月収60万円になれば12万円が自動的に貯蓄に回ることになります。
つまり、収入が増えれば増えるほど、その分しっかりと資産も積み上がっていくわけです。
この仕組みの良いところは、ライフステージの変化や収入の成長に対して、資産形成が遅れずについてくること。
意識していなくても、自然と「収入の一部を残す習慣」が維持されるため、無駄遣いがしにくい体質になります。
実際、同額積立のままだと、収入が増えた分はすべて“自由に使えるお金”として放置されがちですが、同率積立であれば「使う前に貯める」が仕組み化されるのです。
お金にルーズになる前に、お金の流れそのものをルール化する──これは、忙しい医師にとっても非常に有効な手段だと思います。
まとめ｜医師が効率的に資産を作るには「同率積立」が最適解
積立預金は、すべての医師に強くおすすめできる習慣です。
目の前から「お金を消す」＝先に貯めてしまうというアプローチは、浪費を防ぎつつ、まとまった資金を無理なく作る上で非常に効果的です。
しかし、同じ額を積み立て続けていたことが、思わぬ浪費や資金管理の歪みを生む原因にもなっていた──これは、実体験として身に染みています。
特に、医師のように収入が高く、かつ年々増加する職業においては、「同額」ではなく「同率」で積み立てることで、より自然に、より効率的に“タネ銭”を育てていくことが可能になります。
たとえば「手取りの20％を貯蓄に回す」といったシンプルなルールを導入するだけで、自然と資産は増え、無理なく支出バランスも整っていきます。
積立は地味なようでいて、人生の転機に大きな力を発揮する武器となります。
本記事が、資産形成を見直すひとつのきっかけとなれば幸いです。
資産形成の古典です。積立貯金の大切さがこの本でも描かれています。
